H7.03.3installment true cost设计研究
分期与优惠的实际总价需可见
别名: 分期总价 · 免息代价 · APR · total cost of credit
概念解释
分期把一笔应付拆成「每月 X 元」，优惠促销把现价衬得更低。实际总价是把利息、手续费、必选保险、到期未还的代价加回去之后，人真正会付出去的钱，以及和一次性付清的差额。这条管的是信用与促销口径下的总账，不是运费税要不要早出现，也不是优惠券怎么叠、划线价怎么比。月供好看不等于便宜。
机制
人擅长比较「每月少一点」，不擅长把期数乘回去再加费。分期付款的突出性压过总利息：12×每月数如果要心算，多数人不会做。免息往往把费用藏进商品加价或必选服务。促销「立减」若只对分期用户有效，一次性付清的人看到的现价并不是他们的价。不把总价、费率和一次性付清价并排，选择就被月供绑住。期限越长，月供越低、总代价越高，界面若只强化月供，就是在奖励拉长债务。
怎么研究
给同一商品三种标法：只写月供、月供+总利息、月供+总付+一次性价。看人选的期数与能否复述总代价。
自变量：是否展示总付、是否展示与一次性付清的差、费率表达（年化 / 总手续费 / 仅月供）、免息是否附带强制险。 因变量：期数选择、能否算出总付、是否改回一次性、事后对「没想到这么多」的报告。
实验室用整数月供会低估计算失败。不要只问「你觉得贵不贵」——主观便宜可以和客观上多付共存。真实申请页常把总代价放进折叠的「还款详情」，测量时要把默认可见与展开后可见分开。
边界
监管要求披露年化利率或总还款额的市场，界面不能用「灵活月供」替代法定数字，但法定数字仍需可读，不能只存在 PDF。信用卡账单分期发生在银行侧，商户页写不了总利息时，要标明「以发卡行披露为准」并链到将出现的位置。0 期、0 手续费且无商品加价时，总价等于一次性价，重复展示会像恐吓。企业账期是合同付款，不是消费分期。
怎么落地
- 选择分期时同一视口给出：每期金额、期数、总手续费或利息、总还款额、与一次性付清的差额。
- 「免息」必须写清免的是哪一块、是否要求保费或会员；有加价则同时给出一次性现价。
- 默认不要选中最长最月供低的档；人选定档后数字立即重算。
- 验证：遮住说明书，问「如果选 12 期，一共要付给谁多少、比现在一次付多多少」。答不出总付或把月供当成总价，展示失败。